POR OMAROY MÉNDEZ GARCÍA

Durante décadas, la imagen del trabajo informal en América Latina ha estado envuelta en un mito recurrente. Se solía pensar que las personas terminaban en el sector informal únicamente por desesperación o como un refugio temporal frente al desempleo.

Sin embargo, la realidad económica de la región es más compleja y particular, las decisiones laborales de millones de trabajadores responden a cálculos racionales entre lo que el sistema formal ofrece y lo que exige a cambio. El informe reciente del Banco Mundial, titulado “Racionalizar la informalidad: Protección social, calidad del empleo y crecimiento”, invita a cambiar de perspectiva y en otros casos a confirmar lo que la experiencia nos decía. Sus autores analizan las entrañas del mercado laboral regional.

La conclusión central es categórica: los enfoques fragmentados que buscan forzar la formalización mediante controles o multas están condenados al fracaso. Lo que se necesita es entender la lógica interna de los trabajadores y transformar de raíz las condiciones del entorno para explotar esta “mina de oro tributario”.

Uno de los primeros aportes del estudio es romper con la idea (desmontando el mito) de que la informalidad tiene orígenes homogéneos. No todos los trabajadores informales se encuentran en la misma situación ni buscan lo mismo dentro del mercado laboral.

Distingue claramente entre dos grupos principales: los trabajadores independientes o por cuenta propia y los empleados asalariados informales. Cada uno    cumple funciones complementariamente distintas en la economía cotidiana.

Los trabajadores asalariados informales suelen ser jóvenes que inician sus trayectorias laborales. Para ellos, estos empleos funcionan como una plataforma de búsqueda y aprendizaje, caracterizada por una alta rotación y una permanencia promedio de apenas dos años.

En cambio, el trabajo por cuenta propia informal suele aumentar con la edad y la experiencia, a medida que personas acumulan habilidades o capital, muchos establecer sus propios negocios informales buscando autonomía e ingresos directos.

¿Por qué un trabajador optaría por informalidad si la formalidad promete estabilidad? La respuesta está en un balance pragmático (de costo beneficio) que las personas hacen   sobre sus ingresos, bienes y servicios que realmente reciben. En países de la región, el empleo formal implica impuestos sobre nómina, cotizaciones sociales significativas, cesantía. Si el trabajador percibe que la salud o pensiones son deficientes, la cobertura formal baja drásticamente, evidenciando transversalidad del problema.

En nuestra región, cuando un emprendedor decide no registrar su negocio, está reaccionando a trámites asfixiantes, impuestos desproporcionados, sumado a baja productividad que no compensa el costo de formalización. Algo que no entienden los gobiernos de las repúblicas bananeras, como decía O. Henry en 1904 en su novela “Cabbages and Kings”. 

Durante años, las políticas públicas se concentraron en simplificar registros o intensificar las inspecciones laborales. Si bien estas medidas pueden lograr pequeños aumentos en las cifras oficiales, no resuelven el problema de fondo, creando un espejismo al realizar formalización forzada.

La formalidad por presión Estatal no crea empleo de calidad ni incrementa automáticamente la productividad de MIPYMES, todo lo contrario. Cuando no produce suficiente para salarios mínimos y cargas sociales, forzarla a formalizarse provoca cierre, despido de personal y/o buscar acciones fraudulentas para permanecer a flote.

El reto

El reto es crear entorno donde formalizarse sea consecuencia de crecimiento y no carga sancionadora. Es necesario transformar la estructura, haciendo apetecible y ventajosa la formalización.

La premura de replantear estas políticas adquiere una connotación critica al observar las proyecciones demográficas de las próximas décadas. El tiempo corre y los números demandan soluciones escalables a largo plazo. En los próximos 10 a 15 años, aproximadamente 1,200 millones de jóvenes en países en desarrollo alcanzarán la edad de trabajar, Sin embargo, en el escenario actual solo se proyecta la creación de unos 400 millones de empleos formales, según el estudio.

Esta “gap” o brecha global de 800 millones de puestos de trabajo afectará con especial dureza a regiones como América Latina y el Caribe. Sin reformas de gran envergadura, la informalidad continuará siendo la única válvula de escape para millones de familias. Frente al nefasto panorama, el estudio del Banco Mundial propone un marco integral estructurado en tres pilares interconectados que deben avanzarse simultáneamente:

Primero, capacidades fundamentales: educación de calidad y formación continua en habilidades relevantes (y monetizables), indispensables para elevar productividad laboral de personas y empresas. Segundo, regulación y fomento productivo: es imprescindible eliminar distorsiones tributarias y burocracias que desincentivan las MIPYMES. Tercero, protección social independiente: desvincular acceso a salud y a  condición laboral con acceso mínimo, mejorados en función de aportes formales.

Un sistema que protege a sus ciudadanos independientemente de su estatus laboral pero que premie la formalidad, combinado con un clima de negocios que fermente la innovación, la productividad y el emprendurismo, es el único camino sostenible.

Solo dentro de un engranaje en que la educación con regulación inteligente (insisto resaltando “regulación inteligente”) y protección social universal lograremos convertir empleo formal en una oportunidad de obtención de recursos para el fisco, con crecimiento real, generando riqueza equitativa para toda la sociedad.

omaroymendezg@outlook.com

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SANTO DOMINGO.- Las economistas y asesoras financieras Laura Camacho y Kimberly García anunciaron la cuarta edición de “Finanzas con Cucharitas”, encuentro que reunirá el próximo sábado 22 de agosto a cientos de personas interesadas en mejorar sus conocimientos y tomar decisiones más acertadas sobre el manejo de sus recursos.

La actividad se desarrollará de 9:00 de la mañana a 7:00 de la noche en el Hotel Marriott Lincoln, bajo el lema “Noquea tus malas decisiones de dinero”, con una propuesta que combinará educación financiera, inversión, bienestar y herramientas prácticas para la acción.

Organizada por Economics Data, la feria busca contribuir a transformar la relación de los dominicanos con sus finanzas mediante contenidos claros, prácticos y accesibles, dirigidos tanto a personas que comienzan a organizar sus recursos como a inversionistas con conocimientos intermedios.

En esta edición, los asistentes podrán interactuar directamente con importantes entidades del sistema financiero, entre ellas puestos de bolsa, bancos, administradoras de fondos de inversión y AFP, además de conocer y solicitar productos y servicios que les permitan avanzar en la organización de sus finanzas.

Espacios para aprender y conectar

Uno de los principales atractivos será el Salón Avanzado, diseñado para participantes interesados en profundizar sus conocimientos sobre beneficios de viajes, planificación financiera e inversiones en República Dominicana y Estados Unidos.

La feria también contará con el Profit Plaza, un espacio destinado a conectar al público con empresas y entidades del sector financiero mediante experiencias interactivas, rifas, asesorías, regalos, oportunidades de networking y negocios.

Entre las entidades participantes figuran JMMB, CCI Puesto de Bolsa, Excel, AFP Siembra, AFP Crecer, QIK, Capitalia, Banco BHD, Banco BDI, Scotiabank, ALPHA Inversiones, Contigo, Toyota, SIPEN, Vimenca e INTERVAL, entre otras.

Las organizadoras explicaron que esta cuarta edición busca trascender el formato tradicional de una jornada de conferencias, al ofrecer a los participantes la posibilidad de adquirir conocimientos y, al mismo tiempo, dar pasos concretos para mejorar su situación financiera.

 

Durante mis años de experiencia dedicado a los bienes raíces he visto cómo ha cambiado el mercado inmobiliario dominicano. Hoy una pregunta resulta cada vez más frecuente: ¿qué puede hacer una persona que dispone de menos de RD$500,000, RD$1 millón o RD$2 millones y desea invertir? Es un capital importante, pero ya no tiene el mismo poder de compra de años atrás.

En muchas zonas del país, especialmente aquellas de mayor desarrollo urbano o turístico, un millón de pesos o menos, difícilmente permite comprar de contado un apartamento, una casa o un solar. Naturalmente, existen proyectos con facilidades para completar el inicial, pero esta realidad obliga al pequeño inversionista a preguntarse si existen otras alternativas relacionadas con el mercado inmobiliario.

Una de ellas es un segmento del cual hablamos muy poco: las parcelas memoriales.

Tradicionalmente las hemos considerado exclusivamente como una solución ante el fallecimiento de un familiar. Sin embargo, podemos analizarlas desde dos perspectivas: como instrumento de previsión familiar y como un activo inmobiliario vinculado al uso y disponibilidad limitada del suelo.

Pensemos, por ejemplo, en el seguro de salud. La mayoría de las personas procura tenerlo y paga mensualmente por él, no porque espere enfermarse, sino porque sabe que una enfermedad puede presentarse en cualquier momento. Nadie considera pesimista contratar un seguro médico; por el contrario, entendemos que constituye una decisión responsable para proteger a la familia frente a un gasto inesperado.

Entonces, ¿por qué razonamos de manera tan diferente cuando hablamos de previsión funeraria? Sabemos que tarde o temprano todas las familias enfrentarán esa realidad y, sin embargo, muchas prefieren no hablar del tema. Si nos parece razonable prepararnos económicamente para una enfermedad que quizás nunca llegue, debería parecernos igualmente razonable prepararnos para una necesidad que sabemos que algún día llegará.

En la República Dominicana se producen decenas de miles de defunciones cada año. Sin embargo, no encontramos estadísticas públicas suficientemente amplias que permitan determinar qué porcentaje de las familias tiene previamente resueltos sus servicios funerarios, parcelas, cremación u otras alternativas. La Oficina Nacional de Estadística sí mantiene registros de las defunciones ocurridas en el país.

Una parte importante del problema puede estar relacionada con la información. Muchas personas desconocen que determinados servicios pueden contratarse con anticipación y mediante facilidades de pago. Por eso debemos educar antes que vender: explicar precios, modalidades y opciones para que cada familia pueda determinar qué está a su alcance y evitar que una emergencia emocional termine convirtiéndose también en una emergencia económica.

Pero existe otra perspectiva que merece ser estudiada

La parcela memorial como activo inmobiliario. Pensemos en la lógica más elemental del suelo. Una determinada extensión de terreno permite desarrollar un número limitado de espacios; no pueden crearse parcelas indefinidamente dentro del mismo proyecto. A medida que un desarrollo se consolida y disminuye su inventario disponible, el valor de sus espacios puede cambiar.

Es una dinámica que conocemos perfectamente en los bienes raíces tradicionales. Un solar adquirido durante las primeras etapas de desarrollo de una zona puede tener años después un precio muy diferente, no porque el terreno haya aumentado de tamaño, sino porque cambiaron su entorno, la demanda y la disponibilidad. Salvando las diferencias entre ambos mercados, el principio de escasez, ubicación y demanda también merece ser considerado al analizar una parcela memorial.

Aquí aparece una posibilidad interesante para quien dispone de un capital relativamente pequeño. Mientras menos de RD$1 millón puede resultar insuficiente para comprar de contado un apartamento o una casa en determinadas zonas, ese mismo capital podría permitir estudiar la adquisición de varios activos de menor valor. Esto abre una alternativa para quienes desean comenzar o diversificar un portafolio sin disponer de los recursos que actualmente exige una propiedad tradicional.

Naturalmente, debemos analizarlo con la misma seriedad que cualquier otra inversión. Antes de comprar con fines de inversión hay que conocer las condiciones contractuales, derechos de transferencia, posibilidades de reventa, costos, ubicación, demanda y comportamiento del mercado. La valorización pasada de cualquier activo no constituye garantía de rentabilidad futura.

Tenemos entonces dos conceptos que pueden complementarse. Por un lado está la previsión familiar: adquirir anticipadamente aquello que eventualmente necesitaremos, aprovechando el tiempo y las facilidades disponibles. Por otro está la visión inmobiliaria: estudiar si esos espacios, por su naturaleza limitada y su demanda, pueden representar una alternativa dentro de una estrategia de diversificación patrimonial.

Quizás debamos comenzar a mirar la previsión funeraria de una manera diferente. Así como contratamos un seguro de salud esperando no necesitarlo mañana, podemos organizar anticipadamente otros acontecimientos de la vida para evitar que nuestros familiares tengan que resolverlos bajo presión. Planificar no significa pensar constantemente en la muerte; significa decidir tranquilamente hoy aquello que no queremos que nuestra familia tenga que decidir apresuradamente mañana.

Finalmente, si usted dispone hoy de RD$1 millón o menos para invertir, ¿ha considerado todas las alternativas existentes o solamente piensa en apartamentos, casas y solares? Y desde el punto de vista familiar, si considera normal tener un seguro médico como previsión, ¿por qué no aplicar esa misma cultura preventiva a los servicios que inevitablemente alguna vez necesitaremos? ¿Podrían la previsión y la inversión encontrarse en una misma decisión? Me gustaría conocer su opinión.

Cesarfragoso75@hotmail.com

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