Recientemente la presidenta del Consejo de Supervisión Bancaria del Banco Central Europeo (BCE) envió una carta a los CEOs de las entidades bancarias, en la que apunta que deben mejorar la ciberseguridad, la que es de máxima prioridad para el sector financiero.

En esa misiva dicha funcionaria les otorgó un plazo hasta el 31 de octubre del año 2026 para diseñar un plan de acción detallado con medidas sobre cómo contendrán los riesgos que emergen ante el desarrollo de la Inteligencia Artificial (IA).

Dicha incumbente insta a los bancos a tomar medidas inmediatas y proactivas y, a resolver sin demora cualquier hallazgo de supervisión pendiente en la materia.

La presidenta del Consejo de Supervisión resalta en su misiva que la responsabilidad de abordar el blindaje frente a los riesgos del uso de la IA recae primordialmente en los órganos de gestión (CEOs y juntas directivas), lo cual eleva el tema a prioridad estratégica de alta dirección.

También resalta que los modelos de la IA emergente son capaces de identificar vulnerabilidades de software a una velocidad sin precedentes, comprimiendo el tiempo entre el descubrimiento de la vulnerabilidad y su explotación masiva.

Dicha funcionaria señala que los riesgos derivados de la IA suponen un cambio estructural en el panorama de amenazas, en lugar de un fenómeno temporal o un riesgo vinculado a una sola herramienta.

El plan de acción propuesto por el BCE para proteger a la banca de la IA incluye tres áreas de defensa que se deben reforzar.

El primer paso es evitar que el software presente vulnerabilidades desde su creación o seguridad de diseño, para reducir los puntos débiles que la IA podría explotar.

El segundo aspecto que se debe abordar es corregirla lo más rápido posible a través de parches, es decir, la banca ya no puede permitirse ciclos de subsanación de tres meses y, que deben ser mucho más veloces y enfocados, equilibrando la rapidez con la estabilidad operativa del sistema.

El tercer nivel, es contar con defensas robustas, lo que incluye reforzar la vigilancia para detectar instrucciones y ataques en la infraestructura, estar preparados para reaccionar, cuando haya la desconexión de sistemas impactados, para evitar que el ataque se propague y asegurar la capacidad de restablecer los sistemas de manera oportuna tras una interrupción.

Se plantea que si la banca se retrasa en blindarse ante los riesgos de la IA se aplicaran sanciones o multas o recargos de capital, para presionar que se garantice la estabilidad de los sistemas.

En la República Dominicana y el resto del mundo, los bancos corren a ponerse armadura porque la IA trae oportunidades gigantes pero también riesgos nuevos.

Los cuatro riesgos principales que la banca está blindando son: Ciberseguridad/Deepfakes (estafas con voz clonada del gerente pidiendo transferencias, Phishing Hiperrealista, Malware), Sesgos y Discriminación, cuando la IA rechaza préstamos solo a persona de una zona, Alucinaciones/Errores o cuando los Chatbots dan información financiera o modelos de riesgo fallidos, Lavado y Fraude o cuando criminales usan la IA para crear identidades falsas y, mover dinero, cuentas sintéticas creadas por la IA para micro préstamos.

Los bancos dominicanos se blindan a través de una efectiva Gobernanza y Gobierno de IA, Ciberseguridad reforzada, Gestión de Riesgo y Cumplimiento, Datos y Proveedores, blindando la data de clientes.

La Superintendencia de Bancos y el Banco Central de la República Dominicana, desarrollan la ruta de hacer pruebas de productos con IA en ambiente controlado (Sandbox regulatorio).

Solicitan a los bancos reportar cómo usar IA en crédito, prevención de lavado y atención al cliente, campañas para que el cliente no caiga en estafas con voz clonada.

La banca dominicana, ha avanzado de forma sostenida en el uso de la IA. Hoy detecta fraude de tarjetas que se bloquean solas si ven compras raras, resuelven el 70% de consultas sin la intervención humana.

Así también, aplica modelos que aprueban préstamos en 5 minutos, autorizando más de 200 variables.

El blindaje de la banca dominicana se focaliza en 3 etapas: tecnología, la IA vigilando a la misma IA mala, el aspecto humano que revisa lo concerniente a los procesos críticos y, el proceso regulatorio mediante reglas claras que aplica la Superintendencia de Bancos y el Banco Central de la República Dominicana.

La meta que se persigue no es frenar la IA sino usarla para ser más rápido y seguro los procesos, como acompañante de los colaboradores, sin soltar el control.

La forma cómo protege un banco a sus clientes y qué debe de hacer este último, se basa primeramente en reconocer las estafas con la IA. Así también los aspectos que más están atacando los estafadores a los clientes a través de la IA, en el presente año 2026, siendo estos: la voz clonada, lo cual consiste que el delincuente llama al banco con la voz de un gerente y pide clave o transferencia urgente.

Phishing con IA, Correos/whatsApp perfectos, sin falta de ortografía, con el nombre y últimos 4 dígitos de la tarjeta de crédito.

También fingir ser ejecutivo del banco para que autorice alguna operación financiera (Deepfakes en video llamadas).

La banca dominicana como el Banco de Reservas, Popular y Scotiabank ya blindan las operaciones de sus clientes detectando fraude con IA, doble autenticación, palabras de seguridad, monitoreo 24/7 y límite a transferencias nuevas.

La Superintendencia de Bancos obliga a los bancos del sistema financiero dominicano a tener seguro contra fraude electrónico, como escudo personal anti-IA, a los fines de bajar el riesgo en un 90%.

Estos pasos se resumen en aplicar la Regla de Oro, donde ningún banco te pide Clave, Token, PIN o Código por Llamada/WhatsApp, si lo piden colgar la llamada.

Si el banco llama al cliente, éste debe contestar que devolverá la llamada y a la vez marcar el número oficial que se encuentra en el reverso de la tarjeta.

Se deben activar las notificaciones poniendo alertas por cada consumo. Así ves el fraude en el momento.

Frase secreta, preguntando al banco del cliente si puede poner una palabra de seguridad. Si quien llama no se la sabe, es falso.

En caso de que un cliente del banco caiga en la trampa debe llamar sin dilación al *809 del banco y bloquear todo. Solo se dispone de 24 a 48 horas para reportar y el banco debe responder.

En esta etapa de la vida, los bancos usan la IA para cuidar al cliente pero la última etapa del blindaje corresponde al cliente.

Regularmente, los estafadores a través del uso de la IA, tratan de meter miedo. Ahora la cuenta se bloquea automáticamente.

Finalmente el cliente debe seguir el siguiente protocolo para evitar la estafa: 1) el estafador llamará al cliente y le dirá que han detectado un cargo sospechoso y pedirá que le confirmen los datos del cliente para bloquear la tarjeta.

El cliente debe dar las gracias por avisarle, al tiempo de solicitar a quien le llamó que le dé el nombre, la extensión y de qué departamento del banco le llaman.

Nunca se deben dar datos como: fecha de nacimiento, los últimos 4 dígitos de la tarjeta, la clave o token.

Inmediatamente el cliente colgará y comenzará a verificar marcando el número del reverso de la tarjeta o a la App Oficial. Nunca se debe devolver la llamada al número, desde el cual llamaron al cliente.

Si de verdad la llamada proviene del banco se utilizará una palabra de seguridad, si el estafador no conoce la palabra de seguridad, entonces es una estafa.

Entre las palabras claves para desarmar o descubrir al estafador son: este dirá que es urgente, la cuenta hay que bloquearla y la respuesta del cliente debe ser: perfecto, la bloqueo yo mismo desde la app. Muchas gracias.

El estafador pedirá también, dígame el código que le llegó por SMS, pero los códigos del banco no se comparten. Voy a reportar esto.

El estafador le dirá al cliente: soy del departamento de fraude y la respuesta debe ser: genial, espere que entrare a la app del banco y lo valide.

El delincuente también solicitará la confirmación de la cédula para seguridad y el cliente responderá: el banco ya tiene mis datos. Si me llama, dígame los últimos 4 dígitos que tienen registrados.

En resumen, las reglas son: 1) si te llaman, cuelgas y llamas al banco, 2) El banco nunca pide clave, token ni código.

Todos los usuarios de los servicios bancarios deben tener presente las reglas aquí plasmadas.

La IA es sumamente importante como parte del avance de la tecnología eficiencia y efectividad de las operaciones, la ciencia en la calidad de la vida pero se debe tener cuidado con ella. En ese sentido se ha elaborado ya un código de ética para el uso de la IA.

La banca nacional utiliza la IA siempre para proteger a sus clientes.

felix.felixsantana.santanagarc@gmail.com

El problema del endeudamiento externo son las consecuencias de antiguos préstamos, la evasión fiscal y los subsidios.

Ahora lo explicamos:

Nuestro país enfrenta hoy una presión financiera que no nació en esta administración, sino que se ha acumulado durante más de dos décadas. La evolución de la deuda pública consolidada —según datos del Centro Regional de Estrategias Económicas Sostenibles (CREES)— “muestra un incremento de 1,803% entre el año 2000 y mayo de 2026”. Este crecimiento no es un fenómeno aislado: es la consecuencia directa de un sistema fiscal debilitado por la evasión fiscal, una estructura de subsidios permanentes y un modelo de financiamiento estatal que depende del endeudamiento para sostener operaciones básicas.

En este contexto, los préstamos contratados por el presidente Luis Abinader no responden a una preferencia política, sino a una necesidad estructural: mantener funcionando un Estado que recauda menos de lo que necesita y gasta más de lo que puede reducir sin generar inestabilidad social.

En palabras sencillas: paga deudas. Gasta más de lo que tiene. Y en ocasiones en lo innecesario. De ahí nace la frase “calidad en el gasto”.

La evasión fiscal: el agujero negro del sistema tributario

La República Dominicana tiene una de las presiones tributarias más bajas de América Latina. Pero el problema no es la baja en la estructura impositiva, sino la magnitud de la evasión.

“La evasión del ITBIS supera el 41%”. (DGII, 2022). “La evasión del Impuesto Sobre la Renta empresarial ronda el 50%”. (DGII, Estudio de Brechas de Cumplimiento 2023)

Esto significa que casi la mitad de la actividad económica no contribuye al fisco.

Si la evasión del ITBIS supera el 41%, significa que por cada RD$100 que el Estado debería recaudar por este impuesto, deja de recibir más de RD$41. Con respecto al Impuesto Sobre la Renta empresarial: una evasión cercana al 50% significa que se pierde aproximadamente la mitad de la recaudación potencial de ese tributo.

Aunque las cifras de evasión fiscal que presentamos son estimaciones de años anteriores y, por tanto, deben considerarse conservadoras, no pueden ser ignoradas.

La DGII ha logrado incrementar las recaudaciones mediante una mayor eficiencia administrativa y por el crecimiento de la actividad económica; sin embargo, la brecha tributaria continúa representando un desafío.

En una economía que se expande, también aumenta el volumen potencial de recursos que el Estado debe captar para responder a las crecientes necesidades de la población.

Para tener una idea del orden de magnitud: si en 2026 la recaudación potencial de estos impuestos estuviera en niveles similares a los últimos años, la pérdida combinada podría representar decenas de miles de millones de pesos dominicanos anuales, posiblemente en un rango aproximado de RD$150 mil a RD$250 mil millones, dependiendo del crecimiento de la economía, la base tributaria y la eficiencia de la DGII. Eso sería el 2.9% del PIB de este año y el 13.7% del Presupuesto Nacional.

Las cuentas nos obligan a una reforma fiscal que no solo se enfoque en crear nuevos impuestos, sino también en reducir la evasión fiscal, ampliar la base tributaria y mejorar la capacidad de cobro del Estado.

En palabras del economista José Rijo Presbot: “La evasión fiscal es el principal enemigo de la sostenibilidad del gasto público.” (Entrevista en CDN, 2024)

Cuando el Estado opera con ingresos insuficientes, el déficit fiscal se vuelve permanente. Y cuando el déficit es estructural, el endeudamiento deja de ser una herramienta excepcional y se convierte en un mecanismo de supervivencia.

Los subsidios: gasto rígido que el Estado no puede eliminar

A la evasión se le suma el peso de los subsidios en: electricidad, gas licuado de petróleo (GLP), transporte, agua potable, combustibles, y programas sociales focalizados, etc.

El subsidio eléctrico es el más costoso. Según el Ministerio de Energía y Minas, “el Estado destinó más de RD$55,000 millones en 2023 para cubrir las pérdidas de las distribuidoras”. (Informe de Subsidios Energéticos 2023). Esa cifra aumentó.

El economista Ernesto Selman lo resume así: “Los subsidios se han convertido en un gasto rígido que limita la capacidad del Estado para invertir en desarrollo.” (CREES, Análisis del Gasto Público 2024). De igual forma se han expresado Andrés Dauhajre y Jaime Aristy Escuder.

Mientras estos subsidios no se reformen, el Estado seguirá obligado a financiar déficits con deuda.

La trampa de la deuda: rollover, intereses y desplazamiento del gasto

El país ha entrado en lo que los economistas llaman trampa de deuda o bola de nieve financiera. Este fenómeno se explica así: Rollover de deuda: refinanciar para poder pagar. Cuando vencen bonos internacionales o préstamos del pasado, el Estado dominicano rara vez tiene liquidez para pagarlos. Lo que hace es refinanciar: tomar nueva deuda para pagar la vieja.

En términos más llanos: círculo vicioso.

Según el Ministerio de Hacienda, “en 2025 más del 62% de las emisiones de bonos soberanos se destinaron exclusivamente a refinanciar vencimientos previos”. (Hacienda, Informe de Deuda Pública 2025)

Pago de intereses: el gasto que drena el presupuesto

A diferencia del capital, los intereses no se refinancian: se pagan. Y representan un gasto enorme. El Banco Central estima que “el 24% de todos los ingresos fiscales se destina únicamente al pago de intereses de la deuda acumulada”. (BCRD, Panorama Macroeconómico 2024)

Ese dinero sale del presupuesto nacional y se transfiere a inversionistas internacionales y acreedores multilaterales.

Desplazamiento del gasto público: menos recursos para servicios esenciales

Cuando una cuarta parte de lo recaudado se consume pagando intereses, el Estado queda con menos recursos para salud pública, seguridad ciudadana, educación, infraestructura, subsidios energéticos y programas sociales.

Entonces, para evitar un colapso de estos servicios, el Gobierno aprueba cada año un presupuesto con déficit para cubrir ese faltante con nuevos préstamos.

En palabras del economista Miguel Ceara Hatton: “El stock de deuda heredado genera un gasto fijo tan grande que obliga a seguir endeudándose solo para mantener las estructuras del Estado funcionando.” (Conferencia UASD, 2023)

Los préstamos de Abinader en su contexto real

Los préstamos recientes no son para expandir el gasto, sino para sostener el funcionamiento del Estado en un entorno marcado por: déficits heredados, evasión fiscal persistente, subsidios rígidos, inflación global, crisis energética internacional, aumento de tasas de interés y vencimientos acumulados de deuda pasada.

El gobierno actual administra una estructura fiscal que ya estaba comprometida antes de 2020. Como señala el CREES: “La deuda pública dominicana es el resultado de decisiones acumuladas durante dos décadas.” (CREES, Evolución de la Deuda Pública Consolidada 2000–2026)

En ese sentido citamos al expresidente Danilo Medina, Rendición de Cuentas, 27 de febrero de 2019: “El déficit fiscal se situó en 2.2% del PIB.”

En las tres administraciones, el déficit fiscal más bajo y manejable se registró bajo el gobierno de Luis Abinader en 2023, con 3.1% del PIB, incluso en un contexto de endeudamiento por pandemia y recuperación económica.

Danilo Medina venía de un déficit alto y cerró 2019 con 2.2% del PIB, mientras que Leonel Fernández registró el mayor déficit de la historia reciente en 2012, entre 6.6% y 8% del PIB según Hacienda, FMI y CEPAL.

¿Cómo afecta esto la calificación crediticia del país?

Las agencias Moody’s, Fitch y S&P evalúan tres factores: nivel y dinámica de la deuda, capacidad futura de pago y estabilidad fiscal y política. Un país que vive en financiamiento permanente y destina 24% de sus ingresos a intereses es percibido como de mayor riesgo. Esto encarece cada nuevo préstamo y agrava la bola de nieve.

Según Fitch Ratings: “La rigidez del gasto y la dependencia del endeudamiento limitan la capacidad de mejorar la calificación soberana.” (Action Report RD 2024)

¿Puede una reforma fiscal romper este ciclo?

Sí, pero debe ser integral: Combatir la evasión fiscal con digitalización total y sanciones efectivas. Reordenar subsidios para que sean focalizados y eficientes. Reducir el déficit fiscal. Fortalecer la capacidad de inversión pública. Mejorar la credibilidad ante los mercados internacionales.

Una reforma fiscal seria y responsable, construida mediante el consenso entre los agentes económicos, la dirigencia partidaria y las organizaciones sociales, fortalecería la confianza de los mercados, mejoraría la calificación crediticia soberana y contribuiría a reducir el costo del financiamiento.

Conclusión

El endeudamiento externo reciente no es un fenómeno político coyuntural, sino la consecuencia directa de dos fallas estructurales: la evasión fiscal y el peso de los subsidios permanentes.

El gobierno de Luis Abinader ha tenido que recurrir a préstamos para sostener el funcionamiento del Estado en un contexto de déficit crónico y presiones financieras acumuladas.

La discusión pública debe moverse del monto de la deuda hacia las causas que la generan. Solo así será posible construir un modelo fiscal sostenible que permita reducir la dependencia del endeudamiento y fortalecer la estabilidad económica del país.

Por consiguiente, si un aspirante a la Presidencia no te habla de esto, no le creas que podrá solucionar los problemas nacionales.